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Zahltagskredite

Wie Zahltagskredite funktionieren. Erstellt von Sal Khan

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Video-Transkript

Ich denke, die meisten wissen, dass Zahltagskredite womöglich nicht die beste Quelle für ein Darlehen sind, dass sie wahrscheinlich eine Menge Geld von den Leuten verlangen, die das Geld dringend brauchen. Ich möchte in diesem Video, erklären, was sie sind, aber mehr um etwas Mathematik zu machen um zu sehen, wie hoch die Zinsen sind, die sie verlangen. Also der Weg, wie es funktioniert ist, sagen wir, ich möchte meiner Frau ein schönes Geschenk für ihren Geburtstag kaufen, der morgen ist und ich möchte mir 500€ leihen. Ich möchte mir 500€ leihen. Ich würde vermuten, dass die meisten Leute sich das Geld nicht für ein Geschenk leihen, sondern verzweifelt sind, um die Miete, die Nebenkosten zu behalten oder Lebensmittel zu kaufen oder wer weiß, was sonst noch, aber warum auch immer, du musst dir 500€ leihen und ich würde vermuten, dass du wenig auf deinem Bankkonto hast, sonst würdest du nicht zu einem Kreditgeber gehen. Und der sagt: "Okay, Sal, wir sind bereit, dir 500€ zu leihen, und wir werden nicht all diese tiefgreifenden Nachforschungen darüber anstellen, wie gut du kreditwürdig bist und all das, aber wir fordern ein paar Dinge. Erstens: Wir wollen die Gehaltsabrechnung und das Gehaltsdatum wissen. Sie werden deine Gehaltsabrechnung sehen wollen, sie werden wissen wollen, wann du bezahlt wirst, ich schätze, wir nennen es den Zahltag. Und sie wollen vielleicht ein paar aktuelle Kontoauszüge. Und der Grund, warum sie das wissen möchten ist, dass du, auch wenn deine Kreditwürdigkeit schlecht ist, ein Gehalt oder eine Zahlung von dem Arbeitgeber erhalten wirst, wahrscheinlich in zwei Wochen am Zahltag, und dann sind Sie gut, um die die 500€ zurückzahlen. Um dies sicherzustellen, werden sie dafür sorgen, dass du einen Job hast, dass du in deiner Gehaltsabrechnung vielleicht alle zwei Wochen 1.000€ verdienst oder vielleicht alle zwei Wochen 2.000€, dass du gut für das hier bist. Vielleicht verdienst du also alle zwei Wochen 1.500€, das sehen sie gerne. Vielleicht ist der Zahltag zwei Wochen nach dem Tag, an dem du dir das Geld leihst. Also zwei Wochen ab heute. Und dann zeigt der Kontoauszug, dass das Guthaben um 1.500€ ansteigt, und du bezahlst die Miete und das Essen, dann geht es wieder fast auf 0, dann steigt es wieder auf 1.500€ an, aber sie wollen sehen, dass die 1.500€ in regelmäßigen Abständen eintreffen. Und sie sagen, weißt du, wir werden dir die 500€ heute geben. Du musst uns einen Scheck ausstellen. Wir möchten, dass du nicht einen Scheck über 500€ austellst, sondern für jede 100€, die du dir leihst, musst du uns weitere 25€ zurückzahlen. Also 25€ extra. Und im ersten Moment sagst du vielleicht, das ist nicht schlecht, das das sind 25% Zinsen. Das ist hoch, vielleicht ist es vergleichbar mit einigen Zinsen und Kreditkarten. Aber das sind keine 25% im Jahr, das sind 25% für zwei Wochen. Und am Ende des Videos werden wir etwas Mathe machen, die zeigt, wie sich das auf einer APR oder einer APR-Basis auswirkt. Und diese Zahlen sind nicht verrückt, diese sind eigentlich sehr typisch für Zahltagskredite. Wenn ich mir also 500€ leihe, muss ich die 500€ in zwei Wochen zurückzahlen plus 25€ für jede 100€. Ich leihe mir also 500€, also muss ich plus fünf mal 25 fünf oder 125€ machen. Ich stelle Ihnen also einen Scheck über 500€ plus 125€ aus, also 625€. Ich werde einen Scheck ausstellen, aber offensichtlich habe ich das Geld im Moment nicht auf meinem Bankkonto, sonst würde ich nicht einmal eine Zahltagskredit brauchen. Was ich an dem Datum tun werde, ich werde diesen Scheck in die Zukunft datieren. Ich schreibe das Datum, sagen wir, es ist der erste des Monats, statt, sagen wir, es ist der 1. Januar, schreibe ich den 16. Januar und das Jahr, in dem ich es machen werde. Ich habe ihn also für heute in 2 Wochen terminiert. Zwei Wochen in der Zukunft, und dann unterschreibe ich den Scheck und schreibe, dass es für einen Zahltagskredit in Höhe von 625€ ist, dann habe ich meine Informationen hier. Und ich werde ihnen diesen Scheck geben und sie werden sagen, dass wir ihn nicht einlösen werden, wir werden diesen Scheck für uns behalten und wenn dein Zahltag kommt, habst du eine Option. Du kannst zu uns zurückkommen und uns 625€ in bar geben und wir geben dir dann diesen nicht eingelösten Scheck zurück, oder wenn du nicht auftauchst, werden wir diesen Scheck einlösen. Eines dieser beiden Dinge wird also passieren. Du kannst dir vorstellen, dass es für den Kreditgeber riskant ist, weil es sich um Menschen handelt, die vielleicht dubiose Gehaltsabrechnungen haben und offensichtlich verzweifelt sind, sodass sie ihre Finanzen nicht im Griff haben, aber sie tun ihr Bestes, um sicherzustellen, dass sie, sobald der Zahltag eintritt, sobald die Zahlung des Arbeitgebers eintrifft, das Geld zuerst bekommen, bevor die Person ihre Miete oder ihre Nebenkosten oder ihr Essen bezahlen kann. Das ist also die Idee dahinter. Wir merken, dass dies wahrscheinlich keine gute Idee ist und du verstehst es, weil wir 25% Zinsen pro 2 Wochen zahlen, nicht für pro Jahr. Aber lasst uns darüber nachdenken, was das für ein Jahreszins ist. Sagen wir, wir zahlen 25€ für jede 100€, das sind 25 Prozent. Wenn wir ,,Prozent" sagen, bedeutet dieses "zent", Hundert, richtig? Jahrhundert, 100 Jahre. Also bedeutet ,,Prozent" wörtlich ,,pro 100". 25 pro 100, das sind also buchstäblich 25 % Zinsen oder wir könnten es auf die traditionelle Weise schreiben, das sind 25 % Zinsen alle 2 Wochen. Wenn wir also einen einfachen effektiven Jahreszins berechnen würden und du solltest dir vielleicht das Video dazu ansehen, um zu verstehen, dass wir deine 25 % nehmen und dann mit der Anzahl der Perioden im Jahr multiplizieren. Wir haben also 52 Wochen pro Jahr, aber das ist alle zwei Wochen, also multiplizieren wir nicht mit 52 Wochen, sondern mit 26 Wochen im Jahr. Also mal 26 Wochen pro Jahr. Und das sind 25 % alle zwei Wochen. Wenn Sie das ausmultiplizieren, ist das gleich - holen wir den Taschenrechner raus - ich werde die Zahlen multiplizieren, ich werde keine Dezimalstellen machen. 25 mal 26 gleich 650%. Wir zahlen einen effektiven Jahreszins von 650%. Wenn du also dachtest, dass die Kreditkartenfirmen eine Menge Zinsen verlangen, einen Zinssatz im mittleren Zehntelbereich oder 20 %, dann sind das 650 %. Das ist eine Größenordnung oder zwei über dem, was sogar Kreditkarten verlangen. Das ist also ein verrückter effektiver Jahreszins und das war nur ein einfacher effektiver Jahreszins, den wir mit 26 multipliziert haben, das ist nicht der effektive Jahreszins oder der tatsächlich mathematisch korrekte. Um das zu tun, müssten wir eigentlich - und dazu solltest du dir vielleicht das Video ansehen - wenn du das aufzinsen lassen würdest, und du kannest dir vorstellen, wenn du der Kreditgeber bist, dass du diese Aufzinsung bekommst, wenn du dein Geld weiter verleihest und wenn du die Zinsen, die du von der letzten Person bekommen hast, verleihst, es mit der gleichen Rate verleihst. Um den effektiven Jahreszins zu berechnen, nimmst du 1,25, also 25% plus 1 hoch 26. Wir haben 26 dieser Perioden in einem Jahr. Und wie hoch ist dieser Wert? Also haben wir 1,25 hoch der 26. Potenz. Und dann bekommen wir diese verrückte Zahl, wir wollen eine 1 davon subtrahieren, dadurch verändert sich nichts an der Mathematik. Also minus 1, und wir erhalten, lasst es mich ganz deutlich sagen, im Grunde sind das 329 mal unser Geld. Also, wenn das hier eine Eins wäre, wären das 100 %. Lasst mich klarstellen, dass diese Zahl hier eine so hohe Zahl ist, dass es schwer zu verstehen ist. Wenn du das Geld tatsächlich mit dieser Rate verzinsen lassen würdst, und normalerweise würdest du Sie zumindest dazu bringen, den Hauptbetrag zu verlängern, also kann das genau sein, aber dieser Kreditgeber, wenn er tatsächlich in der Lage ist, das Geld mit dieser Rate zu verlängern, wird er das 329-fache seines Geldes zurückerhalten. Oder wenn du es in Prozent schreibst, wäre es buchstäblich 32'987. Wörtlich: 32'987%. Oder nach einem Jahr musst du ungefähr das 330-fache deines Geldes an den Kreditgeber zurückzahlen. Natürlich lassen sie dich das nicht so aufrechnen, aber das gibt dir nur ein Gefühl dafür, wie lächerlich dieser Zinssatz ist. Du hast vielleicht schon von dem Begriff Wucher gehört. In der Vergangenheit bedeutete Wucher wirklich jede Art von Zinsen, aber in unserem heutigen kulturellen Kontext assoziieren wir es nur mit einer unangemessenen Höhe der Zinsen, und diese Schwelle könnte für einige Leute unterschiedlich sein. Manche Leute sagen vielleicht, dass es unvernünftig ist, 20%, 30 % Zinsen oder 40 % Jahreszinsen zu zahlen. Aber ich denke, jeder würde zustimmen, dass, egal ob sie 650% oder 33'000% betrachten, dies wucherische und unangemessene Zinssätze sind. Vermeide die Zahltagskredite , es sei denn dein Leben hängt davon ab.